农民日报：“本子”变“票子”叫好又叫座
——看浙江德清如何激活土地经营权抵押贷款

德清阜溪街道工作人员到农户家中请农户签字确权

农户展示颁发的农村土地流转经营权证

　　姚海翔摄

　　编者按：对金融机构而言，涉农贷款是片蓝海，尽管道路曲折，但前景无限。在赋予农民更多财产权益的同时，如何有效地防控风险，让金融机构放心把钱贷出去，成为各地探索土地经营权抵押贷款的关键。本期记者来到物产丰饶人民富庶的浙江省德清县，深度报道当地在前期风险防控，后期抵押物处置等方面的经验，为其他地区相关工作提供借鉴。

　　“不需要找人担保，也不需要抵押物，只要凭着这个证，就可以轻松贷款；并且，额度比较大，非常适合我们这种规模的种植养殖户，用于短期资金周转。”

　　姚志刚是浙江省德清县钟管镇的养殖大户，养龟鳖已有10多年，过去也常有资金短缺的状况，每次东拼西凑，像热锅上的蚂蚁，这两年他却很轻松。心头之患的资金周转问题，全靠一张权证，便彻底搞定。

　　姚志刚所说的“证”，全名叫做《农村土地流转经营权证》。凭着它，姚志刚在德清农商银行一次性获得了100万元的贷款。去年，拿着这笔钱，他将20亩甲鱼塘重新改造，尝试养殖种龟，亩产效益足足比过去高了五倍。今年，他进一步扩大规模，将流转土地的租用期限，也统一延长到了10年。

　　如今，在德清农村，越来越多的种植养殖大户、中小企业，像姚志刚一样，遇到资金紧张时，不再奔波于亲戚朋友中去借钱，或向民间集资借贷，只需拿着一本证，直接找银行就好。记者了解到，截至今年9月末，德清县12家金融机构累计发放农村综合产权抵押贷款8.7亿多元，惠及农户3000多户。其中，农村土地承包经营权抵押贷款累计发放超过2亿元，惠及农户113户。

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　　蓝本子用处大——土地流转经营权证能轻松贷款

　　坐落在德清五四村西南8组山脚下的垚淼生态园，占地370多亩。投资人是当地苗圃大户陈龙。望着已见雏形的生态园，陈龙感叹：要不是政府颁发的经营权证减轻了资金压力，恐怕生态园早已夭折，至少不会发展得如此快。

　　两年前，已拥有1600亩基地的陈龙，与许多从事苗木经营的同行一样，遭遇了行业的“滑铁卢”。投出去的苗木成本收不回，想转型改种精品苗木，又缺少资金。陈龙首先想到的是银行，可谁都知道，银行贷款需要担保人。深陷困局中，得知手中那本《农村土地流转经营权证》能贷款，起初陈龙还不信。

　　在德清农商行，陈龙提供了土地流转合同、公司的营业执照以及经营权证。随后，信贷员做了登记，没有担保，手续也并不繁琐，几天后，300万的贷款就轻松下放。

　　拿着这笔钱，陈龙大胆采购了一批精品苗木，加以造型后再推向市场。当很多同行还在为苗木行情低迷唉声叹气时，他却完成了角色的转变。

　　尝到甜头后，去年7月，陈龙又以房屋产权证从德清农商行贷得了200万元，把位于生态园边的老家，改造成以树为主题的高档民宿。该民宿取名“树野”，如今客源不断。

　　据介绍，小小五四村，目前已有38户村民拿着相关权证去银行抵押，共贷得630万元资金，用于发展农业项目，以及建设农家乐和特色民宿。短短几年间，五四村已诞生了7户农家乐和12家民宿。

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　　风险防控是关键——“预授信”模式让风险可把控

　　德清地处经济发达地区，土地流转率早在2009年就已高达75%以上。如何唤醒沉睡的资本，为农业经营主体带来新的发展活力？这些问题在德清的农村经济社会发展中，都亟待解决方案。

　　因此，德清县较早地推动了包括土地确权、农地入市、股权交易、金融抵押等在内的农村产权制度改革，使得“死产变活权，活权生活钱”，以掘出权能中的“黄金”。

　　最新的统计数字表明：只有20多万农村人口的德清县，已累计发放土地(林地)承包经营权证11余万本、土地(林地)流转经营权证914本、宅基地使用权证97948本；完成了全部农房的所有权登记；颁发农田水利设施所有权证2274本。

　　正是由政府完成了前期琐碎复杂的确权颁证工作，为后期金融机构的介入，打下了坚实的基础。在当地所有金融机构中，德清农商银行最先推出土地流转承包经营权抵押贷款业务。记者了解到，在风险防控办法方面，该银行除了“信用+抵押”、“担保+抵押”等组合外，“预授信模式”也发挥了很好的作用。

　　何为“预授信”？该行工作人员介绍说，农户提出贷款需求前，银行会把农户的家庭状况、经济收入、信用等级、可授信额度等，输入银行的数据库里。一旦遇到其抵押贷款，只要打开信息库，大数据就可以显示贷款户的信息，从而做到“风险全面评估”。

　　在实际操作中，预授信又往往与农村信用体系建设相结合，通过综合考虑借款人的信用、经营状况、偿债能力与贷款用途，合理确定授信额度。据了解，德清农商行在每个村都聘有2~3名当地人，担任金融联络员。这支队伍除了平时收集基本状况外，还负责监测贷款人的动态信息等。

　　为有效防范金融风险，德清农商行还与金融办、保险公司等部门合作，推出了农村综合产权保证保险贷款。其由保险公司作为保证方，一旦发生不良贷款，放贷银行承担30%，剩下70%则由保险机构承担，按此比例共同分摊贷款本金和利息。

　　目前，这一机制尚在不断完善中。德清农商行有关人士认为，这一招通过进一步优化银政、银保合作模式，极大地化解了涉农客户的融资难题，同时解决了抵押物不足的现实尴尬，又保障了金融机构的风险管控。

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　　抵押物处置在破题——产权交易中心为解决处置难创造条件

　　今年3月，德清成为农村土地经营权抵押贷款国家试点县之一。按计划，到今年底，全县农村承包土地经营权登记制度将实现全覆盖，依法应签合同的签订率和颁发权证的颁发率将达到百分之百。

　　记者在采访中了解到，目前最困扰土地经营权抵押贷款业务进展的，莫过于“一旦发生不良贷款，抵押物如何处理”。对这一问题，德清县也开始了一系列部署。

　　2015年，德清建立了县、镇(街道)、村三级农村综合产权交易中心，由这些中心及时收集、发布农村土地流转交易信息，组织产权流转、招拍挂等交易活动，还将全县的农村集体经营性建设用地与国有土地统一纳入县公共资源交易中。既实现公开透明，又为贷款抵押物处置创造了条件。目的就是减少金融机构由于信息不对称带来的贷款风险，以及抵押物难以得到有效处理带来的风险。

　　人民银行德清支行有关人士介绍，今年，德清进一步修订完善农村承包土地经营权抵押登记管理办法和操作规程，明确了抵押登记流程，并对抵押格式文书予以规范，建立了抵押登记代办机制。今后，由镇(街道)指定工作部门代收抵押申请，县级有关职能部门统一限时办理。

　　针对“抵押物处理难”问题，德清目前正着手建立协商机制，大致框架如下：借款人不能履行到期债务，需要进行抵押时，在保证农户承包权的前提下，贷款人对所抵押的承包土地经营权及附着物，可采取转让、变更、变现、诉讼以及其他合法形式处置；相关政府职能部门应依据生效的法律文书，配合办理产权流转及变更、转移等登记手续；同时，县里正大力培育和发展农村权益类资产评估机构、法律咨询等中介组织，为农村产权流转和抵押融资提供第三方服务。