从银行到ApplePay 温籍青年学者眼中的金融趋势

　　金融是一个既专业又有趣的领域，它既在国家政治经济生活中发挥着举足轻重的作用，又与老百姓的日常生活密切相关。谈到金融，能真正听得懂又看得懂的人似乎不多。浙江蚂蚁金服是蚂蚁还是大树？支付宝是不是市场垄断者？银行是弱势还是弱智？谁将是互联网金融的主力军？Apple Pay是否冲击国家金融安全？……来自我们大温州的在财经领域摸爬滚打十多年的青年学者董希淼出手的《有趣的金融》也许能让你看明白有关金融的那些事儿，从中窥见金融大趋势。

　　董希淼，温州平阳人，现任恒丰银行研究院执行院长，兼任中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、新浪金融研究院副院长，系新浪财经、新华网思客、今日头条、百度百家等专栏作家。2015年7月，与中国工商银行原行长杨凯生一起，被授予中国银行业“年度意见领袖”称号。在全国性商业银行总行及分支行担任过多个管理职位，多次赴美国、欧洲、香港等国家和地区考察学习，拥有丰富的金融从业经验。近年来，他在《中国金融》《经济日报》《财经》等发表学术论文及财经评论近两百篇，先后接受《人民日报》、新华社、中央电视台、《华尔街日报》等中外主流媒体采访三百余次，在银行业具有较强的知名度和影响力。

　　董希淼所著的《有趣的金融》围绕最近两三年经济金融热点事件和焦点问题，以通俗易懂的语言分析其中的奥妙，生动讲述背后的故事，并试图揭示隐藏着的逻辑。本书不但关注宏观经济和金融大势，也关注老百姓投资理财和喜怒哀乐。世界那么大，金融那么炫，我们一起来看看。

　　银行是弱势还是弱智？NO！

　　这几年，银行在互联网金融的冲击下，日子过得也是日显艰难。然而，有人说中国银行是弱智而不是弱势，中国银行业获取利润的手段极其粗放，刚性的存贷款利率差导使大批银行不思进取，坐享傻瓜般的高额回报。所谓的中间业务收入，罕见依靠智商所得，绝大部分均从贷款客户的附加隐形利息中来。各家信贷产品大同小异。

　　董希淼觉得，银行并非弱智而是弱势，我国银行业务的同质化但不等于弱智化，并且银行一直在创新。我国银行业已经呈现出百花齐放的生动局面。在超过4000家的法人机构中，既有政策性银行，更有商业银行，还有消费金融公司、汽车金融公司等。商业银行中，既有大型商业银行，也有股份制商业银行，还有城市商业银行、农村商业银行等。他们推出特色鲜明的产品，服务于不同的客户和区域，差异化越来越明显。此外，仅从渠道看，银行业用十多年时间基本完成了交易从线下向线上的迁移，绝大多数上市银行的电子渠道交易量已达到全行交易量的80%，我们在手机上就能办理大多数个人金融业务。在小微金融服务方面，这几年银行创新产品更是层出不穷。据银监会统计，到去年底全国小微企业贷款余额达20.7万亿，连续6年实现了“两个不低于”目标。创新已经成为各大银行的头等大事，从战略转型到网络金融，从综合化经营到大零售银行，创新已经深深地嵌入了银行业的灵魂。

　　董希淼还表示，金融是现代经济的核心，中国要强起来，金融一定要强。2015年，中国经济步入新常态，金融改革作为全面深化改革的重要部分，将继续推进和深化。当然，银行业还有很多不足，将在改革中刮骨疗伤，砥砺前行。

　　浙江蚂蚁金服是蚂蚁还是大树？

　　带来微小而美好的改变就好！

　　2014年10月16日，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司(下称“浙江蚂蚁金服”)在北京举行小微金融分享日，并正式宣告成立。马云系金融帝国的神秘面纱，慢慢掀开了一角。浙江蚂蚁金服的核心业务是支付宝，还包括余额宝、招财宝、小额贷款等品牌和业务。近几年来，蚂蚁金服的的确确也让人感受到了各方面的便利，特别是支付宝让老百姓们的生活发生了变化，出门不带钱包，也能花钱吃喝玩乐。然而，不少关心金融时事的人比较关心的问题是，这只硕大的蚂蚁真的要撼动大树吗？

　　董希淼表示，撼动金融大树绝非浙江蚂蚁金服的明智之选。草根力量的崛起直到“蚍蜉撼大树”，在现代社会不是“可笑不自量”，相反却总能获得更多的鲜花和掌声。但在中国金融丛林中，从来就不缺巨无霸的机构，多一棵大树少一棵大树无关紧要。浙江蚂蚁金服方面表示，“金服”二字，重在服务，蚂蚁金服既服务广大消费者和小微企业，也会以开放的心态服务于金融机构，共同为未来社会的金融提供支撑。这是一个正确的选择。浙江蚂蚁金服的优势不在于直接做金融业务，而是在于潜心做金融服务。做一只诚信专业的小蚂蚁，“给世界带来微小而美好的改变”，远比去撼动什么大树来得更有价值和意义。

　　Apple Pay是否冲击国家金融安全？

　　想太多了！

　　我国加入WTO后，在确保国家安全的前提下，金融业以及其他行业都加快了对外开放的步伐。今年2月18日，万众期待的Apple Pay终于在我国正式上线。由此，中国成为继美国、英国、澳大利亚、加拿大后开通Apple Pay业务的第五个国家。瞬间朋友圈、媒体、自媒体就炸了锅——为什么你能绑而我不能绑？这神器都有哪些商户可以用？哪家银行的推广活动最给力？我手机丢了别人会不会把我们的钱刷了？一个新鲜事物出现后，瞬间就涌出千姿百态的点赞、吐槽或YY。业内还有人发出这样的疑问：它会不会“干掉”支付宝和微信？它会不会影响国家金融安全？董希淼说：“那人真的想太多了！”

　　董希淼表示，除了绑卡时候略有拥挤感之外，银行业和支付圈对Apple Pay的良好体验赞誉有加。业内人士坚定看好Apple Pay发展前景，很重要的原因是看好其通过与银联、银行等中国金融机构的联姻，借助“云闪付”搭建的开放式移动支付平台，从而从当前扫码支付横行市场中独树一帜，为用户提供更多更加安全、便捷的选择。

　　有人担心Apple Pay影响我国国家金融安全，可能是不了解Apple Pay的本质及其业务模式。董希淼说，Apple Pay没有用户数据积累、没有交易闭环、不集成金融服务，符合中国金融机构的利益诉求与传统运作模式。

　　由此看，关注安全情有可原，危言耸听大可不必。在地球村时代，我们不仅要有新技术、新产品，更需要宽广的眼界和博大的胸怀。Apple Pay作为一种新型的移动支付产品，必将其“安全、便捷和私密性”为消费者带来全新的支付体验。