探索小微金改 “台州模式”创出了什么特色

　　小微金融“全国看浙江，浙江看台州”。这句话客观点出了台州在小微金融领域的地位。

　　台州是我国股份合作制的发源地和民营经济最具活力的城市之一，民营经济占全市经济总量95%以上。独具特色的“台州现象”让这座山海水城成为了全国小微企业金融服务改革创新试验区，创造了小微企业金融服务的“台州模式”。

　　全国首个小微企业信用保证基金、首个金融服务信用信息共享平台、首个小微金融指数等一系列首创性、关键性改革创新举措先后在这里落地开花，为全国小微企业金融服务提供了台州实践、台州经验和台州样板。

　　“一城三商行”，“坐商”变“行商”

　　台州能够成为全国“小微金改”的试验区，自然有着独有的地方特色和实践成效。由城乡信用社改制而来的台州银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行，形成了“一城三商行”的格局，在全国地级市中独一无二，成为我市小微金融的头号名片。

　　融资难、融资贵等问题一直困扰着不少中小型企业。“像银行等金融机构出于风险考虑，往往不敢贷款，甚至不愿贷款给我们中小型企业，更本质的原因是银企之间信息不对称。”台州市精亮缝制设备厂负责人陈叶法说。

　　在经营理念上，三家银行坚持零售化经营和社区化服务，客户经理进驻农村、市场、楼宇和社区开展贴身服务，放低姿态，变“坐商”为“行商”，亲力亲为做生意。

　　台州银行行长黄军民告诉记者，他们将金融服务下沉至一线，客户经理人手一台PAD，走村入户，深入田间地头以及企业生产一线，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效地结合起来，进行一站式办理，使新客户贷款业务办理时间从传统作业的1-2天缩减到1-2小时。

　　为了让企业“少跑腿、零跑腿”，银行成为“跑”的主体。台州还创新“掌上办贷”数字金融模式，变“多跑腿”为“多跑数”。记者了解到，“掌上办贷”数字金融平台不仅可以让金融服务全流程网上通办，同时还能对数据信息进行整合。

　　三家银行产生的“鲶鱼效应”，激活了我市的小微金融生态。据了解，目前我市的国有、股份制商业银行分支机构，大多已成为其总行或省行的小微企业金融服务试点行，积累了丰富的可供各地借鉴的经验。

　　“两平台一基金”，提升申贷获得率

　　除了“一城三商行”之外，台州小微金改创新还有哪些特色？2014年11月成立的台州市小微企业信用保证基金，成为一个不可忽视的存在。

　　小微企业往往抵押资产少、担保条件差，为破解“信用难、担保难”问题，我市借鉴台湾经验，设立了国内地级市中首个小微企业信用保证基金，首期基金规模5亿元，并启动金融服务信用信息共享平台。

　　银行借助这一平台进行贷前调查、贷中审批和贷后管理，彻底解决了原来银行机构和贷款企业之间的信息不对称问题，很好地实现了贷款企业信息的共享和共用。

　　在台州，银行并不以“抵押为王”，专利权、版权、商标权、排污权、海域使用权、林权……各类无形资产均可申请抵质押贷款。

　　目前，台州构建起的“两平台一基金”，即信用信息共享平台、商标专用权质押融资平台和小微企业信用保证基金。

　　这解决了银企信息不对称的问题，有效提升了小微企业申贷获得率。截至去年12月底，我市小微企业申贷获得率达94.28%。

　　据统计，目前我市有44家金融机构，专供小微企业的融资产品有330多项。截至2019年一季度末，全市小微企业、制造业贷款分别为3211亿元、2132亿元，同比增长14%和9%，增速分别高于全省1个百分点和1.9个百分点，小微企业贷款、制造业贷款增面扩量成效明显。

　　此外，2015年11月发布的小微金融指数（台州样本），在拿下“全省首个官方小微金融指数”的同时，也成为我市小微金改的又一大创新之举。通过观察该指数，可以清晰地了解我市小微企业的发展运行状况、金融服务水平和信用状况，并动态监测行业发展趋势。

　　“政府发布小微金融指数，这在全省尚属首例，放眼全国，也是走在了前列。”浙江（台州）小微金融研究院的执行院长王呈斌说。

　　“零周期、零费用”，实现无缝续贷

　　民营企业、小微企业之所以融资难、融资贵，突出原因之一是“融资周转”成本高。

　　按过去流动资金贷款发放审批流程，企业需要在贷款到期日还本付息后，再向银行申请新的贷款，从上笔贷款还清到下笔贷款到账，中间需要一段时间，为此往往需要通过高额民间借贷借一笔“过桥”资金。别看“过桥”资金的使用期限不长，成本却很高，企业常常抱怨“倒贷一次多付半年利息”。

　　在创新还款方式、清理不必要的“通道”和“过桥”环节、缩短融资链条上，台州农商银行系统推出的“小微续贷通”产品：企业可在贷款到期前向银行提出“续贷”申请，以新发放贷款结清原贷款，实现融资“无缝衔接”且无附加转贷费用，可谓“零周期、零费用”。

　　记者了解到，除有欠息欠贷等不良记录、生产经营不符合国家产业发展方向或环保政策、经营状况不符合监管要求的“负面清单”企业外，台州农商银行系统开户企业均可享受“零门槛”续贷。

　　路桥益中模具有限公司就在首批享受到了“零门槛”续贷的红利。“2018年年初，我们在路桥农商行申请的800万元‘流贷’快到期了，但公司又刚买了厂房，资金偏紧，银行客户经理对此提前开展了尽调，确认公司是因购置厂房、占用大量流动资金才造成的暂时性困难，然后及时为我们办理了‘续贷’。”路桥益中模具有限公司负责人梁赛告诉记者，办理无缝续贷的整个过程从3天压缩至15分钟，为企业节约了近2.6万元的转贷成本。

　　在帮助企业缩短融资链条的同时，“零周期、零费用、零门槛”续贷能为企业节省多少财务成本？按现行台州民间短期借贷三分利（日利率万分之十）、3天起测算，100万元贷款通过“小微续贷通”转贷一次至少可以为小微企业节约3000元财务费用。如果按2018年末台州9家农商银行小微企业贷款余额192亿元计算，“小微续贷通”业务全面推开后，预计每年至少能为小微企业节省转贷成本5000万元。

　　除“小微续贷通”外，根据台州银保监分局提供的数据显示，截至2019年一季度末，全市银行业共推出还款方式创新产品99款，贷款余额691亿元，惠及14万户企业，连续6年实现还款方式创新产品数量和金额“双增长”，每年至少可以节约企业转贷成本1.85亿元。