浙江三门首创“家庭资产池”贷款模式

　　贷款难、贵、慢一直是农户融资的痛点。2020年7月起，浙江农信三门农商银行创新试点“家庭资产池”增信融资模式，这一无须担保、凭借家庭资产即可申请的新模式，为乡村振兴注入“活水”，成为推动促进共同富裕的有效路径。

　　去年受疫情影响，承包了200亩对虾养殖塘的叶才利养殖收益不理想，流动资金出现缺口。正发愁时，叶才利了解到“家庭资产池”政策，经测算，自家两栋四层楼集体产权农房和合作社股权可增信融资50万元。叶才利的两个合伙人同样以此种模式，分别获得50万元创业贷款。这150万元资金解了三户人家的燃眉之急。

　　谈及今年养殖效益，叶才利喜上眉梢，“上半年，第一批对虾上市卖了280万元，赚了近90万元。目前，第二批对虾已进入分苗阶段，将在9月底上市，预计会有150万至200万元的收益。”

　　叶才利的创业致富故事并非个例。原先一些生活困难的人找不到担保人，也拿不出正规抵押物，只能守着一亩三分田。现在，他们知道祖辈的房子可以抵押贷款，好多人就来到三门农商银行，以贷款资金做起经营性生意。

　　据统计，该行目前“家庭资产池”已投放的3776户4.84亿元贷款中，用于农户创业创收的有2759户2.84亿元，占比58.67%。在放贷农户中，以前从未贷过款的新增户是“大头”，有2917户，贷了2.95亿元，农村“实干家”再也不用为融资无门干着急。

　　年初，健跳镇大冲村的养殖户邵自劳夫妇急需资金流转，前往三门农商银行进行贷款咨询。由于在2017年已申请过9万元贷款用于养殖塘承包，咨询前两人心里没底。

　　没想到，客户经理查看“家庭资产池”后，发现他们2020年在县城新购置的价值80余万元的房子符合增信条件，便立即在系统中提高了他的授信额度，以优惠利率快速获得了20万元的再贷款。

　　线上快速放贷的实现有赖于多部门信息共享，时时更新“池内”数据的机制免去了客户跑部门、开证明的辛苦。

　　据介绍，在贷款前，智库、评议小组、银行组成的“三级审核”机制为“家庭资产池”提供数据基础；贷款后，三门农商银行与核心系统的实时联动，不动产、社保、法院执行记录等信息得以及时更新。这不仅保证了资产真实有效，同时专员一对一实时反馈授信额度、利率、用信操作等信息，客户也享受到“零次跑”的便捷。

　　7月8日中午，陈小平在自家快餐店里忙得脚不沾地，但心里却十分热乎。得益于“硬资产+软实力”的入池标准，创业初期缺少房产、车产等“硬资产”的陈小平凭借道德增信的“软实力”贷到了30万元启动资金，走上创业路。“现在的收入，比起之前从盐场下岗只能四处打零工要稳定得多”，陈小平说。

　　在将“五好家庭”“党员家庭”“乡贤”等“软资产”纳入道德增信因素，按市、县、乡分级给予30万元、10万元、5万元的增信的同时，“家庭资产池”也把新增经济合作社股权、海域使用权、土地承包经营权、涉农补贴、金融资产等创新要素纳入“硬资产”考量体系。

　　目前，三门农商银行已完成275个村、9.88万户全量农户信息的采集，通过家庭资产池模型测算、家庭信用评估及背靠背评议，评估并入池的资产价值已达53.25亿元。